服务提质！中小金融机构改革转型加速推进

xinwen.mobi · 发表于 2025-11-1 19:41:29

服务提质！中小金融机构改革转型加速推进
内蒙古一家马铃薯加工企业负责人最近惊喜地发现，银行的授信额度提高了6000万，利率却下降了1.8个百分点，每年能省下50多万元的融资成本。

金融改革的红利，正通过一家家焕然一新的中小金融机构，精准滴灌至实体经济末梢。

今年以来，从内蒙古广袤草原到宁夏黄河平原，从四川盆地到江南水乡，一场深刻的中小金融机构改革转型正在加速推进。

多家农信社改制重组，村镇银行“换牌”升级，数字化变革重塑服务模式。

这些曾经“小、散、弱”的金融“毛细血管”正在经历一场脱胎换骨般的蜕变，以全新的面貌和功能定位，更好地服务地方经济、中小企业和乡村振兴。

01 改革动因：破解“小散弱” 筑牢金融稳定基石
我国金融体系犹如人体的血液循环，大型金融机构是主动脉，中小金融机构则是遍布全身的毛细血管。

这些毛细血管是否通畅，直接关系实体经济资金流通是否顺畅。

过去，一些中小金融机构存在“小、散、弱”的问题，资本实力不足、风险管控能力不强、公司治理不完善，制约了其服务实体经济的能力。

金融监管总局局长李云泽在2025金融街论坛年会开幕式上明确指出，金融监管总局将坚定履行防风险首位主责。

“稳妥有序推进中小金融机构兼并重组、减量提质”。

从风险防控角度看，推动中小金融机构改革已成为维护金融稳定的必然要求。

数据显示，“十四五”时期，金融业高质量发展迈出坚实步伐，防范化解金融风险攻坚战取得重要阶段性成果。

5年来，银行保险业处置不良资产较“十三五”时期增加超40%，行业抵御风险的资本和拨备总规模超50万亿元。

02 改革路径：多种模式推进打造特色化金融生态
省市级联动：农信改革的“四川样本”
在四川，一场深刻的农信改革正在稳步推进。

这场改革的核心逻辑在于，通过 “省级资本入股市级行、市级行整合县级行” 的阶梯式布局进行整合。

这一改革框架历经近两年筹备与多阶段推进，现已基本确立。

具体而言，四川农商联合银行通过定向增发方式入股各地市级农商行，成为其第一大股东。

随后，市级农商行作为枢纽，完成对县级行的吸收合并，被合并机构的业务、债权债务均由市级行承继。

以自贡农商行为例，在吸收了荣县、富顺两地县级行后，四川农商联合银行对其持股比例达22.76%，实现了“省-市-县”资本穿透。

这种改革模式，不仅优化了股权结构，更实现了风险分散和资源整合，为农信系统改革提供了 “股权纽带+资源协同”的新范式。

统一法人：内蒙古的整合之路
今年5月，内蒙古农商银行挂牌成立，成为全国首例通过 “统一法人模式” 一次性合并区内所有农信机构及其发起设立村镇银行的改革案例。

相较原来“小、散、弱”的农信系统，改制后的内蒙古农商银行一举解决了过去单一机构分散授信、产品不适配等问题，风险抵御和服务能力大大增强。

“改制不改向，我们服务‘三农三牧’、民营小微和县域经济的战略定位不动摇。”

内蒙古农商银行董事长刘丰介绍，截至8月末，该行涉农、小微企业贷款余额合计占全部贷款九成以上。

“村改支”：村镇银行的升级之路
在宁夏，一种被称为 “村改支” 的改革模式也在推进。

贺兰回商村镇银行被宁夏银行吸收合并，并设立分支机构，8家网点统一换牌。

“改革不是简单更换一块牌子，而是对金融机构公司治理由表及里、贯穿全流程的系统性重塑。”宁夏银行党委副书记倪国梁说。

以此为契机，宁夏银行建立了 “全覆盖、全流程、全岗位” 的风控机制，全面承接原村镇银行存量业务，管理效率提升30%以上。

03 转型成效：从风险机构到服务生力军
随着改革红利的释放，一批曾经经营困难的中小金融机构获得新生，从“风险机构”转变为服务地方经济的“生力军”。

资本实力大幅提升
资本实力是银行抵御风险的能力体现。在宁夏回族自治区，近年来已投入数十亿元财政资金，支持黄河农商行、宁夏银行、石嘴山银行等当地金融机构发展。

石嘴山银行董事长张成保表示，除了资本补充早已安排就位，该行也在筹备发行二级资本债券，预计年底前完成发行。

经过两项增资后，石嘴山银行资本实力将大幅增强。

服务效率显著提高
在内蒙古和林格尔县，正缘智慧牧场的一头头奶牛正悠闲地吃着饲料。

“我们回款周期长、资金占用多，今年内蒙古农商银行和林格尔支行主动将我们的贷款利率下调2.7个百分点，每年可节省130万元利息支出。”

内蒙古正缘农牧业有限责任公司总经理范明月告诉记者。

在宁夏贺兰县，一家鲜之源供应链科技有限公司之前与贺兰回商村镇银行合作中遇到的问题，在该行被宁夏银行贺兰支行吸收合并后得到了解决。

“如今银行为我们匹配了专属客户经理，深入了解企业融资需求，贷款额度从300万元提升到近800万元，放款效率也明显提高。”企业负责人柳丽萍说。

经营能力全面提升
通过改革，中小银行的公司治理更加完善，风险管理更加精准，造血能力也全面增强。

内蒙农商银行建立了 “省级统筹+盟市协调+旗县攻坚” 战略整合体系。

从机制、模式、服务三方面解决以往资源碎片化、服务缺位等问题。

上海金融与发展实验室首席专家曾刚认为：

“随着风险化解和管理改善，中小金融机构的盈利能力稳步回升。一批改革成功的机构，正在成为推动地方经济发展的重要力量。”

04 数字赋能：智慧银行重塑服务体验
除了机构层面的改革，数字化转型也成为中小金融机构提升服务质效的重要抓手。

在江南农村商业银行，一场基于效率提升的流程革命正在悄然进行。

该行创新打造的“云信贷集中作业平台”，以“互联网+”思维为引领，提出了五个“凡是”的原则：

凡是银行能做的不要客户做

凡是后台能做的不要前台做

凡是系统能做的不要柜面做

凡是机具能做的不要人工做

凡是集中能做的不要分散做

在这一理念指导下，江南农商银行实现了信贷业务核心环节的四大突破性跨越：

全流程线上化办理，客户经理通过一部手机即可完成资料收集到贷款发放的全流程。

全流程智能化提升，引入智能语音呼叫、智能OCR识别、智能知识库辅助问答等技术。

应用企业电子化营业执照，解决市场行为主体身份认证问题。

建立“互联网+不动产登记+金融”模式，与常州市不动产登记交易中心打破壁垒，实现系统对接。

截至2025年10月，“云信贷”平台已累计为该行客户经理节省约30000个工作日，人均节省约36个工作日。

05 未来展望：特色化经营、差异化发展
对于中小金融机构的未来发展方向，金融监管总局局长李云泽指出，要引导不同类型、不同规模的机构找准定位、专注主业、错位竞争。

实现特色化经营、差异化发展，共同构筑多元有序、健康持续的金融生态。

上海金融与发展实验室首席专家曾刚强调，“改革化险的最终目的是让中小金融机构更好地服务实体经济。”

要持续转变和提升中小金融机构的治理和经营能力，推动中小金融机构实现更高质量发展。

在具体措施上，招联首席研究员董希淼建议：

一方面，要完善农村中小银行的公司治理机制，加快建立现代金融企业制度。

另一方面，要强化内部管理，加强股权管理，优化股东结构，引入战略投资者进行增资扩股，补充资本。

走进今天的宁夏银行贺兰支行，客户们正在崭新的厅堂内办理业务。一位刚“油改电”的出租车司机告诉记者，他来这里办理出租车贷款。

“10万元，放款速度快，昨天提交材料今天就到账了，利率也合适。”

而在江南水乡，客户经理仅凭一部手机，在企业车间里拍摄照片、上传资料、发起视频通话。

短短几分钟，一笔信贷业务的核心流程就完成了。

改革不止于形式，服务提质永远在路上。

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